• Image-34
  • Hypotheek, aflossen of niet?
  • Een steeds weer terugkerende vraag is:moet ik nu extra gaan aflossen op mijn hypotheek of niet?Is het verstandig of niet? Met de "aanmoedigingen" van de overheid en de Nederlandse Bank om toch maar vooral te gaan aflossen vraag je je af waarom. Hieronder proberen we het uit te leggen.
  • Stelling: aflossen op de hypotheek is goed.Vraag: voor wie?Antwoord: dat hangt helemaal van de situatie af.  De ene keer is het niet goed voor de klant en wel goed voor de bank, de andere keer andersom.We leggen u uit hoe het zit. Wanneer is aflossen goed voor u en niet voor de bank.De bank leeft van de rente die u betaalt, dus als u de hypotheek aflost, zijn er geen inkomsten meer. Dat is niet goed voor de bank. Als u geen rente meer betaalt is dat goed voor u, want de rente op een hypotheek is altijd (veel) meer dan die op een spaarrekening.  Wanneer is aflossen goed voor de bank en niet voor u.Als de bank een hypotheek heeft verstrekt die hoger is dan de waarde van de woning, lijdt de bank verlies bij een gedwongen verkoop als u niet meer kunt betalen. Lost u de lening zover af dat de bank géén verlies meer lijdt bij gedwongen verkoop, dan is aflossen tot dat bedrag goed voor de bank maar niet voor u. Het afgeloste geld krijgt u dan niet meer terug omdat de opbrengst bij een gedwongen verkoop altijd (veel) lager is dan bij vrijwillige verkoop door uzelf. U "moet" geld lenen omdat u anders teveel belasting betaalt.Dit is feitelijk een onjuiste stelling. U heeft nooit 100% belastingvoordeel dus het kost u altijd meer dan dat u geen rente betaalt. Van elke euro rente krijgt u misschien wel 42 cent terug, maar de andere 58 cent moet u aan de bank betalen. Als u een belastingvoordeel heeft over betaalde hypotheekrente betaalt u in euro´s weliswaar minder belasting, maar per saldo gaat u er dus op achteruit omdat u ook nog een behoorlijk bedrag aan de bank betaalt. De hypotheek aflossen met spaargeld is voordelig.Dat kan inderdaad waar zijn, maar er zijn situaties waarin dat zeker niet het geval is.Bovendien kan er een goede reden zijn om niet af te lossen, alhoewel u kunt berekenen dat het wel een paar euros voordeliger is per jaar.  Op de volgende pagina werken we een voorbeeld uit, klik op volgende.
  • Een voorbeeld van het voordeel in Euro"s van aflossen.Iedere belastingplichtige heeft ca.€.20.000,= spaargeld vrij van de 1,2% vermogensrendementsheffing. Een simpele rekensom leert dan wat het oplevert om af te lossen.Voorbeeld:- spaargeld €.20.000,=- hypotheekrente: 4%- belastingvoordeel: 42%- netto hypotheekrente: 2,32%- rente spaarrekening: 1,8%Het levert dus per saldo 0,52% rentebeparing per jaar op het bedrag af te lossen.Dat is bij €.20.000,= een voordeel van €.104,= per jaar. Is er dan een argument om die €.104,= besparing NIET te pakken en het renteverlies te nemen om s €.20.000,= beschikbaar te houden op de spaarrekening.En waarom zou dat soms verstandig zijn om te te doen? Wat als u aflost en de hypotheek niet meer kunt betalen?Als u die €.20.000,= aflost en dan werkloos wordt, of arbeidsongeschikt raakt en u kunt de hypotheek dan niet meer betalen. Dan heeft u geen spaarrekening meer om uit te putten voor levensonderhoud, wie heeft er dan een probleem? U of de bank? De bank niet, want bij een gedwongen verkoop zullen zij, door de aflossing, waarschijnlijk de hele lening terugkrijgen. U heeft wel een probleem, want de aflossing krijgt u niet terug en u staat op straat. Wat als u NIET aflost, geld op de spaarrekening laat staan en dán de hypotheek niet meer kunt betalen?Stel dat u die €.20.000,= op de spaarrekening laat staan en wordt dán arbeidsongeschikt of werkloos en u kunt de hypotheek niet meer betalen. Wat dan? Met een uitkering kunt u altijd wát betalen en voor wat u dan maandelijks tekort komt, kunt u putten uit de spaarrekening. Als u 200 euro per maand tekort komt, kunt bijna 10 jaar vooruit…. Extra aflossen is toch beter als je het huis wilt verkopen?Dat is een slecht argument. Als de verkoopprijs lager is dan de hypotheek en u heeft het verschil op een spaarrekening staan, dan is dat per saldo exact hetzelfde als géén spaargeld en een lagere hypotheekschuld. Voorbeeld: 200.000 hypotheek 20.000 spaargeld: saldo 180.000 euro schuld.dat is hetzelfde als 180.000 hypotheek en spaargeld 0,00 : saldo 180.000 euro schuld. Conclusie.Als u spaargeld heeft en behoudt kán het in een berekening vaak een (klein) voordeel opleveren (die 104 euro per jaar bij 20.000 euro in ons voorbeeld) maar u bent de zekerheid van een buffer om tegenslagen op te vangen kwijt. Een dergelijke "verzekering" om tegenslagen op te vangen kost u in het eerder gegeven voorbeeld €.104,= per jaar. Klik naar de volgende pagina om voor u vast te stellen of aflossen zinvol is.
  • Spaargeld aanhouden naast de hypotheek is als een betalingsbescherming.Sommigen sluiten verzekeringen af (betalingsbeschermers) en betalen daar per maand tot wel 150 euro voor of duizenden euros ineens, om zekerheid te hebben dat ze de hypotheek kunnen blijven betalen, ook als ze werkloos of arbeidsongeschikt worden. Een spaarrekening aanhouden ipv. aflossen is in feite een eigen betalingsbescherming die u zeer weinig kost. Verkort advies: Wilt u na dit geleven te hebben nog weten of het voor u interessant is om spaargeld op de lening af te lossen?  - Als u méér dan de vrijstellingen van ca. €.20.000,= aan vermogen (spaargeld) per persoon heeft, levert het u een rentevoordeel op omdat u dan de vermogensrendementsheffing van 1,2% kunt uitsparen;- Heeft u minder dan dat bedrag, dan levert het bijna niets op en is het wellicht verstandiger het geld als reserve achter de hand te houden;- Dit zijn algemene regels, geen situatie is gelijk, aanvullend advies is mogelijk gewenst.  
  •  
  • Wil je overleg en persoonlijk advies, vul dan hieronder een bericht in.Zo niet, dan kun je deze webpagina sluiten.
  • Should be Empty: